Finansiell Reglering

Finansiell reglering innebär att företag som erbjuder finansiella tjänster måste följa ett omfattande regelverk, ofta med krav på tillstånd eller registrering, intern kontroll och rapportering. Syftet är att säkerställa ett stabilt finansiellt system och skydda kunder mot risker och oegentligheter. Reglerna gäller bland annat banker, betaltjänstleverantörer, fintechbolag och andra finansiella institut.

Finansinspektionen är tillsynsmyndighet för finansiella företag i Sverige. Tillsynen sker både genom regelbunden rapportering och riktade granskningar.

Det finns även andra aktörer som har viktiga delar i att säkerställa trygga finansiella tjänster, exempelvis Finanspolisen och Skatteverket. Deras roll handlar om att utreda eller bidra till utredning av penningtvätt, finansiering av terrorism och ekonomisk brottslighet.

Verksamhetsutövare som omfattas av penningtvättslagen måste:

• Identifiera och kontrollera sina kunder (kundkännedom/KYC).
• Rapportera misstänkta transaktioner till Finanspolisen.
• Utföra riskbedömningar (både en allmän riskbedömning och situationsspecifika riskbedömningar).
• Ha interna rutiner för att förebygga penningtvätt.
• Utbilda personal och genomföra regelbunden uppföljning.

Morling Consulting hjälper företag att implementera och uppdatera dessa rutiner i praktiken.

Företag som lyder under finansiell reglering hanterar ofta stora mängder personuppgifter – exempelvis för kundkännedom och transaktionsövervakning. Det innebär att GDPR måste tillämpas parallellt med andra regelverk. Det kan vara en utmaning att balansera motstående krav från olika lagstiftning, eftersom dataskyddsförordningen kräver att:

• all personuppgiftsbehandling har laglig grund,
• känsliga uppgifter får särskilda skyddsåtgärder, och
• företaget kan visa att integritetsskyddet är inbyggt i processer och system.

Morling Consultings jurister erbjuder rådgivning som förenar GDPR och finansiell regelefterlevnad.

Ja, våra jurister har gedigen erfarenhet av att arbeta med fintechbolag och techdrivna finansiella tjänster. Vi erbjuder juridisk rådgivning inom hela det regulatoriska området för fintech – från tillstånd och compliance till dataskydd och kommersiella avtal. Våra fintechjurister förstår både den tekniska utvecklingen och de juridiska krav som ställs på innovativa aktörer i en reglerad marknad.

Finansiell reglering omfattar företag som tillhandahåller finansiella tjänster eller hanterar kunders pengar. Det inkluderar:

• Banker och kreditinstitut.
• Betalningsinstitut och e-pengainstitut.
• Värdepappersbolag och fondförvaltare.
• Växlingskontor, crowdfundingplattformar och ofta fintechbolag.
• Försäkringsförmedlare och vissa företagsgrupper inom koncerner.

Vi utreder om er verksamhet behöver tillstånd och i så fall vad det innebär. Det kan handla om krav på organisation, att följa vissa regelverk eller kapitalkrav.

Tillsyn sker externt genom myndigheter som granskar om företaget följer lagar och regler. Compliance är företagets interna arbete för att säkerställa att det faktiskt gör det. En fungerande compliancefunktion minskar risken för sanktionsavgifter, skador på varumärket och avbrott i verksamheten.

Frekvensen beror på verksamhetens riskprofil, storlek och historik. Vissa aktörer får regelbundna kontroller, medan andra kan bli föremål för riktad granskning vid misstänkta brister. Företag som inte följer reglerna kan få förelägganden, sanktionsavgifter eller i allvarliga fall förlora sitt tillstånd.

Ett riskbaserat arbetssätt innebär att företag ska anpassa sina rutiner och kontroller efter hur stora risker de är exponerade för. Det gäller särskilt i frågor som rör penningtvätt, produktutveckling och kundhantering. Ju högre risk, desto mer omfattande ska skyddsåtgärderna vara.

Det kräver ett proaktivt arbete redan i utvecklingsfasen. För att säkerställa efterlevnad bör fintechbolag:

• Genomföra juridisk föranalys vid nya produktidéer.
• Integrera regelefterlevnad i design och teknik (”compliance by design”).
• Involvera jurister tidigt i utvecklingsprocessen.
• Säkerställa att kundresor och databehandling följer regelverken.

Morling Consulting bistår med både strategi och juridisk granskning i produktutveckling.

För att bedriva verksamhet som bostadskreditinstitut behövs Finansinspektionens tillstånd. De omfattas av penningtvättslagen och behöver därmed skicka in interna styrdokument redan när tillstånd söks. Morling Consulting bistår bostadskreditinstitut med tillståndsansökningar, intern styrning och anpassning till nya regulatoriska krav.

Om ett finansiellt reglerat företag inte följer gällande regler kan Finansinspektionen eller annan tillsynsmyndighet vidta åtgärder. Dessa kan inkludera:

• Varning eller föreläggande att vidta åtgärder.
• Administrativa sanktionsavgifter.
• Återkallelse av tillstånd eller registrering.

Morling Consulting hjälper företag som blivit föremål för tillsyn eller sanktionsärenden.

Myndigheter förväntar sig att företag kan visa spårbar och aktuell dokumentation. Det kan inkludera:

• Policys och riktlinjer för AML, riskhantering och kundkännedom.
• Protokoll från interna kontroller och uppföljningar.
• Utbildningsmaterial och deltagarlistor.
• Register över rapporterade misstänkta transaktioner.
• Dokumentation av åtgärder vid tillsynsbesök.

Morling Consulting hjälper till att upprätta och granska dokumentationen så att den uppfyller kraven från Finansinspektionen.

Vi erbjuder rådgivning genom hela den regulatoriska livscykeln:

• Identifiering av tillstånds- och registreringskrav.
• Upprättande av styrdokument, policys och rutiner.
• Genomförande av riskbedömningar och interna kontroller.
• Stöd vid kontakter med Finansinspektionen och andra myndigheter.
• Rådgivning vid tillsynsärenden och sanktioner.