Faktura som konsumentkredit
Vi analyserar när faktura utgör konsumentkredit enligt CCD2, informationskrav och regulatorisk efterlevnad
Vi förklarar: vad betyder faktura som konsumentkredit?
Faktura kommer att vara en konsumentkredit när betalningen skjuts upp eller delas upp – under förutsättning att undantagen i konsumentkreditdirektivet inte är tillämpliga där utgångspunkten är att ingen tredje part ställer ut fakturan. Kredittypen kommer att bli finansiellt reglerad och omfattas av konsumentkreditlagen samt EU:s andra konsumentkreditdirektiv, Direktiv 2023/2225 (CCD2). CCD2 ska börja tillämpas från och med slutet av 2026 och ställer upp nya eller skärpta krav på vissa typer av fakturalösningar. Fram till dess gäller nuvarande svenska regler, där definitionen återfinns i 2 § konsumentkreditlagen.
Om kredit tillhandahålls yrkesmässigt kan verksamheten komma att omfattas av tillståndsplikt enligt den framtida lagen om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter. Tillståndsplikten kan vara i rollen som kreditgivare eller kreditförmedlare, beroende på upplägg. CCD2 breddar tillämpningsområdet på EU-nivå från den 20 november 2026 och tydliggör regler bland annat för uppskjuten betalning genom faktura, del- eller avbetalning och “köp nu, betala senare”-lösningar.
När blir frågan om faktura som konsumentkredit aktuell?
Frågan aktualiseras när ett företag ger uppskov med betalning längre än 50 dagar, eller längre än 14 dagar om det rör sig om ett större företag som erbjuder varor eller tjänster online. En annan vanlig situation är när fakturan utfärdas eller i vissa fall övertas av en tredje part – exempelvis ett factoringbolag – vilket kan medföra att krediten inte längre uppfyller villkoren för undantag. Bedömningen utgår från hur betalningsvillkoren är konstruerade och om konsumenten får något som liknar en kredit är det troligt att det omfattas av dessa nya regler.
Om faktura som betalningsalternativ innebär en konsumentkredit enligt den framtida lagen, innebär det att reglerna för konsumentkrediter ska tillämpas. Detta inkluderar krav som förköpsinformation och kreditprövning enligt konsumentkreditlagen med ytterligare krav på verksamheten inklusive tillstånd enligt den uppdaterade lagen om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter.
Att tänka på kring faktura som konsumentkredit
För företag som erbjuder faktura själv eller genom tredjepartssamarbeten krävs ordning och tydlighet i både avtalsvillkor och processer. Nedan följer centrala punkter att säkerställa i verksamheten.
- Fastställ om betalningsvillkoren innebär en kredit enligt definition i den uppdaterade konsumentkreditlagen.
- Gör en dokumenterad kreditprövning av konsumenten innan faktura beviljas när det är en konsumentkredit, med tillräckligt beslutsunderlag och spårbar metodik.
- Lämna förköpsinformation på ett varaktigt medium, inklusive effektiv ränta, avgifter, förfallodag och villkor för dröjsmålsränta.
- Visa effektiv ränta och totalkostnad på ett klart och transparent sätt.
- Upprätta interna riktlinjer för hantering av sena betalningar, påminnelser och inkasso som följer god inkassosed.
- Utvärdera om tillstånd krävs för kreditgivning eller kreditförmedling.
- Säkerställ att marknadsföringen uppfyller informationskraven i CCD2.
En korrekt klassificerad och tydligt kommunicerad fakturalösning stärker efterlevnaden och ökar transparensen för konsumenten. Utan en korrekt bedömning riskerar företaget att bedriva tillståndspliktig verksamhet utan tillstånd.
Faktura som konsumentkredit
Varför är faktura som konsumentkredit viktigt?
Faktura som konsumentkredit påverkar vilka informationskrav, kontroller och tillstånd som behövs. När en faktura blir en konsumentkredit träder konsumentkreditlagens regler in. Från och med nästa år tillkommer och skärps vissa krav enligt den uppdaterade lagen om verksamhet med bostadskrediter. Rätt hanterat gör villkor och kostnader begripliga för konsumenten och underlättar jämförelser mellan betalalternativ.
För företag innebär korrekt tillämpning att informationskrav uppfylls, kreditbeslut dokumenteras och kostnader redovisas öppet. Detta bidrar till sund kreditgivning och ansvarsfull kommunikation om betalningsalternativ.
Rätt klassificering och tydliga villkor skapar förtroende mellan handlare, kreditgivare och kund. Det leder till färre klagomål, stabilare betalflöden och en mer förutsägbar köpupplevelse över tid.
Vanliga frågor och svar om faktura som konsumentkredit
En faktura kommer att räknas som konsumentkredit när betalningen skjuts upp i mer än 50 dagar, om fakturan ställs ut av en tredje part eller i vissa fall om den säljs vidare. För större aktörer som tillhandahåller sitt erbjudande online blir gränsen istället 14 dagar.
När betalningen skjuts upp i mer än 50 dagar, om fakturan ställs ut av tredje part eller i vissa fall när den förvärvas av en tredje part, eller om den ges av en större onlineleverantör och betalningen skjuts upp mer än 14 dagar.
Informationen ska lämnas i god tid före avtal, vara klar och begriplig samt finnas på ett varaktigt medium. Den ska omfatta bland annat effektiv ränta, avgifter, betalningsvillkor och konsekvenser vid dröjsmål. Vissa krav skärps enligt CCD2 från den 20 november 2026.
Huvudreglerna om vad som utgör en konsumentkredit finns i konsumentkreditlagen (2010:1846). Regleringen av verksamheten och tillsynen kommer att följa av den nya lagen om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter.
Kreditgivaren ansvarar i första hand. Men om säljaren agerar kreditförmedlare, enligt definitionen i CCD2, har denne ett eget ansvar för att informationen ges korrekt och i rätt tid.
Dokumentation bör visa att konsumenten fick korrekt information före avtalet ingicks och att kreditbeslutet togs enligt reglerna. Exempelvis:
- SEKKI och förköpsinformation i presenterad version
- Loggar/skärmdumpar från checkout
- Underlag, metod och tidpunkt för kreditprövning
- Avtalsvillkor och betalplan
- Kommunikation vid påminnelse, inkasso och interna riktlinjer
Läs mer om våra tjänster
Tillstånd
Morling Consulting hjälper till vid tillståndsfrågor när verksamheten ska lansera eller skala en finansiellt reglerad tjänst. Vi bedömer om tillstånd krävs, vilket tillstånd som är relevant och hur upplägget kan struktureras, så att affär och compliance håller linjen i dialog med partner och Finansinspektionen.
Tillsyn
Ta in stöd vid tillsyn när krav behöver mötas snabbt, strukturerat och med rätt budskap, inklusive under andra konsumentkreditdirektivet. Vi genomför gap-analys, prioriterar åtgärder och tar fram underlag som tål granskning, inklusive policyer, rutiner och dokumentation för styrning.
Regelefterlevnad
Vi ger stöd till fintech och bredare inom regelefterlevnaden när regler ska omsättas till process, ansvar och kontroller som fungerar i vardagen. Morling Consulting etablerar styrning, utbildning, ramverk för kontroll, kopplar kraven till affärsprocesser och leverantörer samt gör efterlevnaden spårbar över tid.
Jurist inom finansiell reglering
Behöver du stöd i frågor om faktura som konsumentkredit? Hör av dig så tar vi det vidare
”*” anger obligatoriska fält