CCD2
Vi analyserar CCD2, konsumentkrediter, produktutformning och krav på regelefterlevnad
Vi förklarar – vad är CCD2?
CCD2 är det andra konsumentkreditdirektivet som antogs av EU 2023 och ska vara genomfört i medlemsstaterna senast 2025 med full tillämpning under 2026. Jämfört mot det första konsumentkreditdirektivet utvidgar det andra regleringen för konsumentkrediter och omfattar även räntefria och avgiftsfria upplägg, inklusive så kallade ”Buy Now, Pay Later”-lösningar. Det innebär att fler aktörer omfattas av samma regler som traditionella kreditgivare. En central del i CCD2 är de nya reglerna för BNPL-tjänster, vilket gör att många e-handlare och finansiella aktörer behöver anpassa sina rutiner.
CCD2 har sin grund i EU:s strävan efter en enhetlig konsumentskyddsnivå på kreditmarknaden. Reglerna berör områden som kreditprövning, förhandsinformation, avtalsvillkor och konsumentens rättigheter.
När blir frågan om andra konsumentkreditdirektivet aktuell?
Andra konsumentkreditdirektivet blir aktuell i alla situationer där företag erbjuder krediter till konsumenter. Detta gäller särskilt e-handlare och betaltjänstleverantörer som erbjuder betalning mot uppskjuten betalning. Exempelvis kommer en BNPL-tjänst som tidigare inte klassats som en konsumentkredit nu att omfattas av omfattande krav liksom traditionella lån tidigare gjort. Även banker och finansbolag som redan står under tillsyn måste se över sina processer för att säkerställa att de lever upp till de nya kraven.
Att tänka på kring CCD2
Organisationer som påverkas av CCD2 behöver förbereda sig på flera områden för att säkerställa regelefterlevnad. Nedan följer centrala delar som bör hanteras:
- Säkerställa att kreditprövning utförs med tillförlitlig information och dokumenteras korrekt.
- Anpassa villkor för krediter så att de är tydliga, transparenta och förenliga med svenska kostnads- och räntetak.
- Införa rutiner för att lämna standardiserad förhandsinformation, exempelvis genom SEKKI-blankett.
- Säkerställa att ångerrätt och klagomålshantering fungerar enligt direktivets krav.
- Granska befintliga BNPL-upplägg och bedöma om de behöver ändras för att uppfylla de nya reglerna.
- Utbilda personal och utveckla interna processer för att möta kraven på konsumentinformation.
Genom att ta dessa steg i tid kan företag undvika rättsliga risker och skapa en stabil grund för att bedriva kreditgivning under de nya reglerna.
CCD2
Varför är andra konsumentkreditdirektivet viktigt?
Andra konsumentkreditdirektivet är viktigt eftersom det förändrar spelreglerna för kreditgivning i hela EU. Konsumenter får ett starkare skydd och större möjlighet att fatta informerade beslut innan de ingår ett kreditavtal. För kreditgivare innebär det en skyldighet att ta ett större ansvar för både transparens och kreditprövning.
För svenska företag innebär direktivet en anpassning till både EU-rätt och den svenska konsumentkreditlagen. Detta påverkar allt från hur avtal skrivs till vilka tekniska lösningar som används för kreditkontroller och informationsgivning.
På längre sikt bidrar andra konsumentkreditdirektivet till ökad förtroendenivå mellan konsumenter och kreditgivare. Företag som tidigt anpassar sig kan också skapa konkurrensfördelar genom att erbjuda trygga och rättssäkra kreditlösningar.
Vanliga frågor och svar om CCD2
Andra konsumentkreditdirektivet innebär att fler kreditlösningar, inklusive BNPL, omfattas av konsumentkreditregler med krav på information, kreditprövning och konsumentskydd.
Direktivet ska vara genomfört i svensk rätt senast i slutet av 2025, med full tillämpning under 2026. Det innebär att företag bör börja förbereda sig redan nu.
E-handlare måste anpassa sina betalningslösningar för att leva upp till kreditregleringens krav. Det kan handla om att:
- Utföra kreditprövningar innan köp.
- Anpassa avgiftsmodeller för att inte överskrida lagstadgade tak.
- Ge tydlig och standardiserad information till konsumenten.
Syftet är att öka konsumentskyddet eftersom BNPL i praktiken är en form av kredit. Genom att inkludera dessa tjänster säkerställs att konsumenten får samma rättigheter som vid traditionella lån.
Ansvaret ligger på kreditgivaren, vilket kan vara en bank, ett finansbolag, fintechbolag eller en e-handlare som erbjuder uppskjuten betalning. Dessa aktörer måste implementera rutiner för att uppfylla alla krav.
CCD var det första konsumentkreditdirektivet som lade grunden för harmoniserade regler inom EU. CCD2 är en modernisering som utvidgar reglernas omfattning, stärker konsumentskyddet och omfattar fler kreditlösningar:
- CCD fokuserade främst på traditionella lån.
- CCD2 inkluderar även räntefria och avgiftsfria krediter.
- CCD2 innehåller strängare krav på information, kreditprövning och ångerrätt.
Läs mer om våra tjänster
Tillstånd
Morling Consulting hjälper till vid tillståndsfrågor när verksamheten ska lansera eller skala en finansiellt reglerad tjänst. Vi bedömer om tillstånd krävs, vilket tillstånd som är relevant och hur upplägget kan struktureras, så att affär och compliance håller linjen i dialog med partner och Finansinspektionen.
Tillsyn
Ta in stöd vid tillsyn när krav behöver mötas snabbt, strukturerat och med rätt budskap, inklusive under andra konsumentkreditdirektivet. Vi genomför gap-analys, prioriterar åtgärder och tar fram underlag som tål granskning, inklusive policyer, rutiner och dokumentation för styrning.
Regelefterlevnad
Vi ger stöd till fintech och bredare inom regelefterlevnaden när regler ska omsättas till process, ansvar och kontroller som fungerar i vardagen. Morling Consulting etablerar styrning, utbildning, ramverk för kontroll, kopplar kraven till affärsprocesser och leverantörer samt gör efterlevnaden spårbar över tid.
Jurist inom finansiell reglering
Behöver du stöd i frågor om CCD2 och konsumentkrediter? Hör av dig så tar vi det vidare
”*” anger obligatoriska fält