Återbetalda lån kan dölja penningtvätt – därför räcker inte kreditprövningen

Ett återbetalat lån brukar ses som ett lyckat lån. För kreditgivaren blir det en bekräftelse på god kreditprövning, för kunden ett bevis på ansvarstagande. Men inom arbetet mot penningtvätt finns det en paradox som ofta förbises: att ett lån betalas tillbaka innebär inte att det är fritt från brott.

Det finns en risk i att luta sig för tungt mot återbetalningsförmåga som främsta kontroll. Det är inte ovanligt att finansiella aktörer gör just det – man bedömer om kunden kan betala tillbaka, inte varifrån pengarna faktiskt kommer. Den traditionella kreditprövningen är utmärkt för att hantera kreditrisk, men den säger mindre om risken för penningtvätt.

Kredit som verktyg för penningtvätt

Det är fullt möjligt och tyvärr vanligt förekommande – att kriminella använder lån som en del i sin strategi för att tvätta pengar. Genom att återbetala lån i tid, ofta snabbare än nödvändigt, skapas en legitim historik där brottsvinster tvättas vita genom det finansiella systemet. Det kan röra sig om målvakter som tar lån som andra betalar tillbaka, eller om företag som agerar täckmantel för organiserad brottslighet.

Dessa upplägg är svåra att upptäcka med traditionella AML-kontroller, särskilt om den ökade takten på återbetalningen uppfattas som ett tecken på god ekonomi. Men i själva verket kan snabb återbetalning med oklar källa till medlen vara ett tecken på ökad risk. Att fokusera på kreditrisken riskerar att leda åtgärderna för att motverka penningtvätt fel. Fråga som behöver analyseras är istället “kan återbetalningen i sig vara ett sätt att dölja brottsvinster?” Vi måste alltså flytta blicken från låntagarens återbetalningsförmåga till låntagarens transaktionsmönster. Hur ser pengaflödet ut? Hur ser historiken på återbetalningarna ut? Stämmer den överens med vad vi vet om personens eller företagets inkomster?

Kreditrisk och penningtvättsrisk är två olika fenomen. Det första rör risken att förlora pengar och det andra rör risken att bli en ofrivillig del av ett brottsupplägg. Om vi blandar ihop dem riskerar vi att missa den ena – i synnerhet den tysta, växande risken för att våra system utnyttjas för att legitimera kriminella pengar.

Morling Consultings expertis

På Morling Consulting hjälper våra AML-jurister finansiella aktörer att se bortom kreditprövningens ramar i processerna för att motverka penningtvätt och finansiering av terrorism. Vi erbjuder rådgivning, granskningar och stöd för att identifiera dolda penningtvättrisker i allt från konsumentkrediter till företagsfinansiering – innan de får fäste i era system.