Ny licensplikt för konsumentkrediter från juli 2025 – vad gäller för kreditgivare och förmedlare?
Den 1 juli 2025 upphävs lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Alla som erbjuder konsumentkrediter, även indirekt genom förmedling, måste då ha tillstånd som bank eller kreditmarknadsbolag enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Denna reform innebär ett genomgripande skifte i svensk finansiell reglering och kommer att ha stor påverkan på flera typer av aktörer som idag bedriver verksamhet med konsumentkrediter.
För fintechbolag som ger ut eller förmedlar krediter innebär detta en omfattande ökning på kraven för att fortsätta bedriva sin verksamhet – från att ha krävt tillstånd som konsumentkreditinstitut enligt lag (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter till att behöva bli bank eller kreditmarknadsbolag. I denna text går vi igenom vad som gäller, vad som fortfarande är oklart och hur du som aktör bör agera.
Övergångsregler och tidslinje
- 1 juli 2025 – den nya lagstiftningen träder i kraft.
- 31 juli 2026 – sista dag för att bedriva verksamhet under övergångsreglerna (om de är tillämpliga i ert fall).
Under denna övergångsperiod tillåts verksamheter som idag har tillstånd enligt den upphävda lagen att fortsätta bedriva sin verksamhet, under förutsättning att en ansökan om tillstånd enligt bank- och finansieringsrörelselagen lämnas in i tid.
Vad innebär licensplikten som bank eller kreditmarknadsbolag?
Att få tillstånd som kreditmarknadsbolag eller bank innebär betydligt hårdare krav än nuvarande regelverk. Bland de centrala kraven märks:
- Kapitaltäckning och ägarprövning.
- Styrning och kontrollfunktioner (bland annat riskhantering, regelefterlevnad, internrevision).
- Hantering av intressekonflikter.
- Affärsplan och affärsmodell.
- IT- och informationssäkerhet.
Detta gäller både för kreditgivare och för kreditförmedlare som i praktiken erbjuder konsumentkrediter, även om de själva inte ställer ut krediter. För kreditförmedlare innebär kravet på tillstånd som kreditmarknadsbolag eller bank en särskild utmaning i det att de idag inte bedriver verksamhet med inlåning och flera av förmedlarna ställer idag inte ut krediter.
Fortsatt osäkerhet för kreditförmedlare
Trots att riksdagen nu har fattat beslut om att upphäva den tidigare lagen, återstår flera praktiska och rättsliga oklarheter – särskilt vad gäller kreditförmedlares roll. Exempelvis är det ännu inte tydligt hur Finansinspektionen kommer att bedöma affärsmodeller där kärnan inte är egen ut- och inlåning och i vilken grad dessa behöver ställa om till att bedriva sådan verksamhet.
Erbjuda konsumentkrediter under de nya kraven
Om du idag verkar inom konsumentkreditmarknaden utan tillstånd enligt bank- och finansieringsrörelselagen, är det hög tid att påbörja en analys av hur verksamheten ska bedrivas framåt. Det gäller både kreditgivare och kreditförmedlare.
- Gör en juridisk genomgång av er affärsmodell.
- Upprätta en plan för att erhålla nytt tillstånd med resurser, budget och tidslinje.
- Säkerställ att ni uppfyller kraven på styrning, kontroll och kapital.
Hur kan Morling Consulting hjälpa till?
På Morling Consulting har våra fintechjurister lång erfarenhet av att arbeta med finansiell reglering, tillståndsprocesser och strategisk rådgivning för företag som är finansiellt reglerade. Med oss får ni ett tryggt och transparent stöd genom hela den transformativa resa som företag som bedriver verksamhet med konsumentkreditgivning kommer behöva ta sig igenom.
Morling Consultings fintechjurister hjälper kreditgivare och förmedlare att navigera i ett nytt regelverk – med fokus på regelefterlevnad, affärsnytta och hållbar tillväxt.