Kundkännedom för fintech – mellan innovation och regelefterlevnad
Fintech-sektorn är kanske en av Sveriges mest innovativa branscher – men samtidigt hårt reglerad. För att bedriva verksamhet inom betalningsförmedling, kreditgivning eller valutaväxling krävs inte bara teknisk spets utan även regelefterlevnad, särskilt vad gäller åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism.
Enligt penningtvättslagen (2017:630) är fintech-aktörer rapporteringspliktiga verksamhetsutövare. Det innebär att de är skyldiga att identifiera och förstå sina kunder, dokumentera affärsförbindelsernas syfte och löpande övervaka transaktioner – även när allt sker digitalt, snabbt och i stor skala.
Vad lagen kräver och varför det blir komplext
Regelverket syftar till att motverka att det finansiella systemet utnyttjas för brottsliga syften. Fintechbolag måste därför införa riskbaserade rutiner för kundkännedom (KYC) och transaktionsövervakning, även för till synes små belopp eller enkla tjänster.
Några centrala skyldigheter enligt penningtvättslagen är:
- Identifiera och kontrollera kundens identitet – även vid onboarding via exempelvis en app.
- Förstå kundens affärsförbindelser och syftet med dessa.
- Bedöma risken för penningtvätt eller terrorismfinansiering för varje kund.
- Vid misstanke – skicka in misstankerapport (avseende aktivitet eller transaktion) till Finanspolisen.
- Dokumentera och bevara KYC-information i fem år eller i vissa fall ännu längre.
Digital onboarding, neobanker, betallösningar och e-kronan innebär nya tekniska lösningar – men skapar också nya risker. Finanspolisen pekar i sin årsrapport 2024 på ökad användning av falska identiteter, professionella penningtvättare och gränsöverskridande flöden som utmanar dagens kontroller.
Det innebär att kontrollrutinerna behöver anpassas till nya risker och modus. Fintechbolag behöver tänka nytt – men inom ramen för lagen.
På Morling Consulting erbjuder våra fintechjurister skräddarsydd rådgivning för regelefterlevnad. Vi hjälper fintech-bolag att utforma effektiva AML-program, tolka rapporteringsplikt och införa hållbara KYC-rutiner redan från start
