Nya regler för BNPL – så påverkas e-handlare av CCD2 (konsumentkreditdirektivet)

​​Erbjuder du BNPL i din checkout idag? Då påverkas du av implementeringen av CCD2 – även om tjänsten är räntefri, levereras via tredjepart eller bara har avgifter för sen betalning. Läs vidare om den svenska implementeringen av andra konsumentkreditdirektivet, vad det innebär för dig som e-handlare och vilka steg du behöver ta för att undvika ökade kostnader, tillståndskrav eller risk för olönsamhet.

EU:s nya konsumentkreditdirektiv (CCD2) innebär en omfattande reform av kreditmarknaden. För e-handlare som erbjuder “Buy Now, Pay Later” (BNPL) innebär detta både nya skyldigheter och behovet av att omvärdera befintliga affärsmodeller. Våra jurister inom finansiell reglering hjälper e-handlare att förstå konsekvenserna av CCD2. CCD2 hänvisas även till som “CCD II”, “Consumer Credit Directive 2” och “andra konsumentkreditdirektivet”, vilket innebär att samma regelverk kan benämnas med olika termer.

CCD2 ska tillämpas från och med den 20 november 2026. Direktivet utvidgar tillämpningsområdet för reglerna om konsumentkrediter och omfattar efter att de trätt i kraft även räntefria och avgiftsfria BNPL-tjänster – vilket gör att många e-handlare kommer att omfattas av omfattande kreditreglering, med snäva undantag för vissa kortfristiga krediter. Parallellt med den svenska implementeringen av CCD2 genomförs nationella reformer på kreditmarknaden (bland annat upphävandet av lag (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter).

Lag om viss verksamhet med konsumentkrediter upphör genom särskild lagstiftning, medan CCD2 implementeras främst via ändringar i konsumentkreditlagen och lag (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter (som byter namn till lagen om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter). Finansinspektionen kommer att vara tillsynsmyndighet.

BNPL blir konsumentkredit – det här behöver du förbereda

CCD2 klassificerar BNPL-tjänster som konsumentkrediter. Det innebär att kreditgivare – inklusive e-handlare som erbjuder BNPL – omfattas av krav på bland annat förhandsinformation, kreditprövning och ångerrätt.

För att följa de nya reglerna behöver BNPL-leverantörer:

• Säkerställa att kreditvillkor uppfyller kraven på tydlighet, transparens och begriplighet.
• Utföra kreditprövning i enlighet med svensk konsumentkreditlag.
• Säkerställa att alla avgifter och räntevillkor ligger inom ramarna för svenska ränte- och kostnadstak.
• Införa rutiner för förhandsinformation, inklusive standardiserad SECCI-blankett (i Sverige ofta kallad SEKKI-blankett).
• Säkerställa att konsumentens rätt till ångerrätt och information om klagomål efterlevs.

Utöver detta kan Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation (SEKKI) behöva lämnas innan avtal om kredit sluts i kassan. Det räcker inte att hänvisa till allmänna villkor, utan det finns krav på vilken information som ska tillhandahållas och den ska vara standardiserad så att den lätt kan jämföras mellan olika kreditgivare.

Många nuvarande BNPL-lösningar är utformade för att e-handlarna inte ska behöva tillämpa kreditregleringen. När dessa nu kommer att omfattas av CCD2 behöver e-handlare och tredjepartsleverantörer se över hur erbjudandet struktureras – både juridiskt och tekniskt.

Praktiska konsekvenser och risk för sanktioner

Övertramp kan leda till viten, förelägganden och ett påtagligt skadat förtroende. Tillsynen kommer att omfatta hur krediter marknadsförs, kvaliteten på kreditprövningen, hur “betala senare” presenteras i distributionskanalerna samt om information ges i rätt tid. Riskminimering kräver därför ett samlat grepp om dessa områden.

Granska marknadsföringsmaterial och banners:

• Säkerställ att annonser, landningssidor och påståenden inte antyder “gratis” eller riskfri kredit.
• Harmonisera budskap mellan kampanj, produkt- och kassa­sida.
• Dokumentera kreditprövningen för att kunna visa spårbarhet vid tillsyn.

Visa varningar och totalkostnad:

• Konsumenten ska tydligt se bland annat effektiv ränta och övriga kostnader och avgifter innan avtal sluts.
• Placera SECCI nära beslutspunkten, undvik s.k. “dark patterns”, och verifiera läsbarhet i mobil.

Synka UX med regelkrav:

• Bygg in regelefterlevnad vid checkout genom kreditprövning med dokumentation, tydliga stegvisa informationsrutor och konsekvent terminologi.
• Säkerställ att eventuella widgets från tredjepart följer kraven.
• Testa och dokumentera flöden före kampanjlansering.

Det behöver etableras ett tydligt ägarskap för de krav som kommer med andra konsumentkreditdirektivet, med definierade ansvar mellan juridik, produkt och marknad. Sätt en tidsplan för åtgärder fram till den 20 november 2026 och följ upp med exempelvis kvartalsvisa kontroller av marknadsföring, checkout och kreditprövning. Säkerställ spårbarhet i beslut och dokumentation så att ni kan visa efterlevnad vid tillsyn.

Nationell reglering skärper kraven – risk för nuvarande affärsmodeller

En särskild utmaning är att CCD2 implementeras nationellt, vilket innebär att vissa bestämmelser kommer att skilja sig åt mellan EU-länder. För svenska e-handlare innebär detta att den svenska konsumentkreditlagen även fortsatt gäller, inklusive det absoluta räntetaket och kostnadstaket. BNPL-tjänster som bygger på avgifter vid exempelvis försenad betalning eller påminnelser kan därmed behöva justeras för att inte överträda dessa tak.

På sikt kan detta medföra att vissa avgiftsbaserade BNPL-upplägg blir affärsmässigt ohållbara. E-handlare behöver därför fundera på om nuvarande modell ska behållas, omförhandlas eller ersättas med annan typ av betalningslösning.

Samtidigt ökar kraven på kreditprövning. Kreditgivare måste ha tillgång till tillförlitlig information och göra en dokumenterad bedömning av konsumentens återbetalningsförmåga. Det ställer krav på integration med kreditupplysningsföretag och andra tredje parter och tydliga interna processer.

Så säkrar du efterlevnad och framtidssäkrar din BNPL-tjänst

CCD2 innebär inte bara nya formella krav att uppfylla – direktivet förändrar vilka regler som gäller när du som e-handlare erbjuder uppskjuten betalning. Även avgiftsfria BNPL-upplägg kommer att omfattas av reglerna om konsumentkrediter och kräver därför en juridisk genomlysning.

För att undvika juridiska risker och samtidigt möta nya förväntningar från tillsynsmyndigheter och konsumenter, krävs att e-handlare agerar proaktivt. För att möta direktivets krav bör du:

• Identifiera vilka av era befintliga betalningslösningar som träffas av CCD2.
• Analysera hur pris, avgifter och kreditvillkor förhåller sig till svenska kostnadstak.
• Säkerställa att information till konsumenten är fullständig och ges i rätt tid.
• Dokumentera och uppdatera rutiner för kreditprövning, ångerrätt och avtalsinformation.
• För dialog med era betaltjänstleverantörer och säkerställa att deras lösningar är kompatibla med de nya kraven.

För vissa e-handlare kan en lösning vara att samarbeta med etablerade kreditgivare som redan uppfyller de regulatoriska kraven, men ett sådant samarbete befriar inte e-handlaren från egen tillståndsplikt när rollen innebär kreditförmedling enligt CCD2. Samarbetet kan däremot effektivisera efterlevnaden (kreditprövning, rapportering, SECCI/SEKKI-blankett och avtalsdokument), samtidigt som e-handlaren fortsatt ansvarar för marknadsföring, förhandsinformation i den egna kanalen och utformningen av UX. Andra aktörer kan behöva begränsa omfattningen av sina BNPL-erbjudanden eller välja att agera som kreditförmedlare under eget tillstånd, inklusive att justera sina affärsupplägg för att säkerställa att tjänsterna följer de nya reglerna.

På Morling Consulting hjälper våra jurister inom finansiell reglering företag att analysera och anpassa sina betalningsvillkor till nya rättsliga ramar – inklusive CCD2 och svensk konsumentkreditlag. Vi bistår med granskning av modeller, regelefterlevnadskontroll och anpassning av avtal inför direktivets nationella genomförande.