Nya regler för BNPL – så påverkas e-handlare av CCD2

• 3 juni 2025

EU:s nya konsumentkreditdirektiv (CCD2) innebär en omfattande reform av kreditmarknaden. För e-handlare som erbjuder “Buy Now, Pay Later” (BNPL) innebär detta både nya skyldigheter och behovet av att omvärdera befintliga affärsmodeller.

CCD2 träder i kraft nationellt senast i slutet av 2025, med full tillämpning senast under 2026. Direktivet utvidgar tillämpningsområdet för reglerna om konsumentkrediter och omfattar efter att de trätt i kraft även räntefria och avgiftsfria BNPL-tjänster – vilket gör att många e-handlare kommer att omfattas av omfattande kreditreglering.

BNPL blir konsumentkredit – det här behöver du förbereda

CCD2 klassificerar BNPL-tjänster som konsumentkrediter. Det innebär att kreditgivare – inklusive e-handlare som erbjuder BNPL – omfattas av krav på bland annat förhandsinformation, kreditprövning och ångerrätt.

För att följa de nya reglerna behöver BNPL-leverantörer:

  • Säkerställa att kreditvillkor uppfyller kraven på tydlighet, transparens och begriplighet.
  • Utföra kreditprövning i enlighet med svensk konsumentkreditlag.
  • Säkerställa att alla avgifter och räntevillkor ligger inom ramarna för svenska ränte- och kostnadstak.
  • Införa rutiner för förhandsinformation, inklusive standardiserad SECCI-blankett.
  • Säkerställa att konsumentens rätt till ångerrätt och information om klagomål efterlevs.

Många nuvarande BNPL-lösningar är utformade för att undantas från traditionell kreditreglering. När dessa nu kommer att omfattas av CCD2 behöver e-handlare och tredjepartsleverantörer se över hur erbjudandet struktureras – både juridiskt och tekniskt.

Nationell reglering skärper kraven – risk för nuvarande affärsmodeller

En särskild utmaning är att CCD2 implementeras nationellt, vilket innebär att vissa bestämmelser kommer att skilja sig åt mellan EU-länder. För svenska e-handlare innebär detta att den svenska konsumentkreditlagen även fortsatt gäller, inklusive det absoluta räntetaket och kostnadstaket. BNPL-tjänster som bygger på avgifter vid exempelvis försenad betalning eller påminnelser kan därmed behöva justeras för att inte överträda dessa tak.

På sikt kan detta medföra att vissa avgiftsbaserade BNPL-upplägg blir affärsmässigt ohållbara. E-handlare behöver därför fundera på om nuvarande modell ska behållas, omförhandlas eller ersättas med annan typ av betalningslösning.

Samtidigt ökar kraven på kreditprövning. Kreditgivare måste ha tillgång till tillförlitlig information och göra en dokumenterad bedömning av konsumentens återbetalningsförmåga. Det ställer krav på integration med kreditupplysningsföretag och tydliga interna processer.

Så säkrar du efterlevnad och framtidssäkrar din BNPL-tjänst

CCD2 innebär inte bara nya formella krav att uppfylla – direktivet förändrar vilka regler som gäller när du som e-handlare erbjuder betalning mot uppskjuten betalning. Även avgiftsfria BNPL-upplägg kommer att omfattas av reglerna om konsumentkrediter och kräver därför en juridisk genomlysning.

För att undvika juridiska risker och samtidigt möta nya förväntningar från tillsynsmyndigheter och konsumenter, krävs att e-handlare agerar proaktivt. För att möta direktivets krav bör du:

  • Identifiera vilka av era befintliga betalningslösningar som träffas av CCD2.
  • Analysera hur pris, avgifter och kreditvillkor förhåller sig till svenska kostnadstak.
  • Säkerställa att information till konsumenten är fullständig och ges i rätt tid.
  • Dokumentera och uppdatera rutiner för kreditprövning, ångerrätt och avtalsinformation.
  • Föra dialog med era betaltjänstleverantörer och säkerställa att deras lösningar är kompatibla med svensk rätt.

För vissa e-handlare kan en lösning vara att samarbeta med etablerade kreditgivare som redan uppfyller de regulatoriska kraven. Andra aktörer kan behöva begränsa omfattningen av sina BNPL-erbjudanden eller justera sina affärsupplägg för att säkerställa att tjänsterna följer de nya reglerna.

På Morling Consulting hjälper våra jurister inom finansiell reglering företag att analysera och anpassa sina betalningsvillkor till nya rättsliga ramar – inklusive CCD2 och svensk konsumentkreditlag. Vi bistår med granskning av modeller, regelefterlevnadskontroll och anpassning av avtal inför direktivets nationella genomförande.