Bristande kreditprövning enligt konsumentkreditlagen – Finansinspektionen ger Avida Finans sanktion

Den 11 november 2025 beslutade Finansinspektionen att ge Avida Finans AB en anmärkning och en sanktionsavgift på 20 miljoner kronor. Grunden till beslutet är brister i bolagets kreditprövning enligt 12 § konsumentkreditlagen – en bestämmelse som syftar till att skydda konsumenter från att beviljas lån de inte kan betala tillbaka. Beslutet betonar vikten av att kreditgivare har väl samordnade system, tydliga rutiner och kontroll på hantering av kunddata. Med hjälp av en jurist inom konsumentkrediter kan företag få stöd i att utforma, testa och kvalitetssäkra processer som minimerar risken för liknande överträdelser.

Kravet på kreditprövning enligt konsumentkreditlagen

Enligt 12 § konsumentkreditlagen måste en kreditgivare pröva om konsumenten har de ekonomiska förutsättningar som krävs att fullgöra sina åtaganden enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska baseras på tillräcklig information och uppgifter om konsumentens ekonomiska situation. En kreditgivare får endast bevilja en kredit om kreditprövningen visar att konsumenten bedöms kunna betala tillbaka lånet och uppfylla sina åtaganden.

Kreditprövningen består i praktiken av tre steg;

• Kreditgivaren måste samla in uppgifter om konsumenten och dennes ekonomi
• Kreditgivaren ska, utifrån de insamlade uppgifterna, beräkna konsumentens förmåga att betala tillbaka lånet
• Med hjälp av bedömningen ska kreditgivaren avgöra om krediten ska beviljas eller avslås

En brist i något av dessa steg kan innebära att kreditgivaren bryter mot lagen. Trots att en brist kan relatera till komplexa processer och därmed i någon grad framstå som ursäktlig, är det kreditgivarens skyldighet att genomföra kreditprövningen enligt konsumentkreditlagens krav. Bestämmelsen är en central del av det svenska konsumentskyddet och syftar främst till att motverka överskuldsättning.

Bristerna i kreditprövningen hos Avida Finans

Finansinspektionens undersökning visar att Avida Finans överlag hade en välutvecklad kreditprövningsprocess. Avida Finans bedömer att en konsument har en tillräcklig återbetalningsförmåga för att bolaget ska bevilja en kredit, endast om beräkningen ger ett positivt resultat. Det fanns dock en brist i samordningen mellan bolagets ansökningsformulär och dess interna beräkningsmodell, vilket ledde till felaktiga resultat i bolagets kalkyl (KALP).

Problemet uppstod när bolaget hanterade uppgifter om boendekostnader för gifta eller sammanboende konsumenter. Kostnaden halverades både av konsumenten och i beräkningsmodellen och innebar därför att det användes en alltför låg boendekostnad i kalkylen. Resultatet blev att minst 34 kunder beviljades lån trots att beräkningen skulle ha visat ett negativt resultat och därmed skulle konsumenterna bedömas sakna återbetalningsförmåga.

Finansinspektionen konstaterar att felet inte låg i själva kreditprövningsmodellen, utan i hur uppgifter hämtades och tolkades mellan olika system. Det rörde sig alltså om en brist i den interna styrningen och samordningen av processen, vilket är ett område som särskilt betonas i tillsynsmyndighetens krav på god intern kontroll. Trots att Avida Finans hade upptäckt problemet redan innan den granskade perioden fortsatte krediter att beviljas på felaktiga grunder under den granskade perioden.

Finansinspektionens bedömning

Finansinspektionen ansåg att det krävdes ett ingripande, i och med att överträdelserna inte var ringa eller ursäktliga. Även om andelen felaktiga krediter var liten i förhållande till bolagets totala utlåning, rörde situationen sig om risken för överskuldsättning, vilket är en central bestämmelse i konsumentkreditlagen som direkt berör konsumentskyddet.

Finansinspektionen betonar att även att en begränsad systembrist kan få allvarliga följder när den påverkar grundläggande bedömningar av kundens återbetalningsförmåga. Eftersom Avida Finans redan kände till problemet, men trots det inte agerade genom att införa tillfälliga säkerhetsåtgärder, anser Finansinspektionen att bolaget hade en hög grad av ansvar.

Finansinspektionen framhåller också att syftet med kreditprövningen är förebyggande och ska skydda konsumenter i förväg mot överskuldsättning. Enligt Finansinspektionen är själva överträdelsen tillräcklig för ingripande, eftersom den underminerade lagens skyddsmekanism.

Anmärkning och sanktionsavgift

Finansinspektionen beslutade att meddela Avida Finans en anmärkning i stället för en varning, eftersom överträdelserna inte ansågs vara så allvarliga att tillståndet borde ifrågasättas. För att anmärkningen ska få tillräcklig tyngd förenas den dock med en sanktionsavgift på 20 miljoner kronor, vilket inspektionen bedömer är proportionerligt i förhållande till bolagets omsättning och den finansiella ställningen.

Vad kan vi ta med oss av tillsynen?

Beslutet mot Avida Finans visar hur viktigt det är att kreditprövningen inte bara är formellt korrekt, utan också fungerar rent praktiskt och är samordnat mellan olika system och kanaler. En till synes liten systembrist kan få stora legala och ekonomiska konsekvenser.

Tre centrala lärdomar:

• Kreditgivare måste säkerställa att samtliga uppgifter som används i kreditbedömningen är fullständiga, korrekta och hanteras konsekvent.
• Interna modeller och formulär ska granskas regelbundet ur ett legalt och tekniskt perspektiv.
• Även en till synes begränsad avvikelse kan bedömas som en överträdelse av 12 § konsumentkreditlagen.

Finansinspektionens beslut tydliggör att ansvar för korrekt kreditprövning inte kan delegeras bort – vare sig till tekniska system, mellanhänder eller kreditförmedlare. Kreditgivaren bär det yttersta ansvaret för att konsumentskyddet upprätthålls.

Hur Morlings Consulting kan hjälpa till

För finansiella aktörer innebär beslutet en påminnelse om vikten av att granska både de juridiska och praktiska leden i kreditprövningen. Hos Morling Consulting erbjuder vi praktiskt stöd i att säkerställa efterlevnad av konsumentkreditlagen och Finansinspektionens krav. Våra jurister hjälper företag att utveckla och granska kreditprövningsrutiner, styrdokument och interna kontroller – så att kreditgivningen blir både affärsmässig och rättssäker.