Vanliga brister i snabbväxande fintech-bolag

Våra AML-jurister ser ofta att fintechbolag har styrdokument som formellt uppfyller penningtvättsregelverkets krav – men där innehållet inte längre är förankrat i den faktiska verksamheten. Fintech-aktörers efterlevnad av penningtvättsregelverket är en central fråga, särskilt när affärsmodellen utvecklas, exempelvis genom nya produkter, samarbeten eller förändrade distributionskanaler. Då hänger dokumentationen inte alltid med. När styrdokumenten släpar efter, knakar de operativa AML-processerna med kundkännedom och transaktionsövervakning i fogarna, i takt med att bolagets verksamhet utvecklas och exponeras för nya risker.

Det skapar en strukturell brist som Finansinspektionen reagerar på vid tillsyn – särskilt när det saknas koppling mellan identifierade risker och åtgärder. Äldre rutiner som inte speglar den aktuella verksamheten uppfattas som en indikator på att AML-arbetet inte är integrerat i verksamheten, vilket i sin tur försvagar förtroendet för hela kontrollsystemet.

Så möter ni Finansinspektionens krav i praktiken

Finansinspektionen ställer höga krav på både dokumentation och faktisk implementering av AML-regelverket. Det räcker inte att ha en allmän riskbedömning och en instruktion – det ska också finnas fungerande processer, tydligt ansvar och uppföljning på plats. Samma krav gäller för fintechbolag med betalningstjänster, valutaväxling eller crowdfunding som för “klassiska banker.”

Några områden där granskning ofta leder till anmärkning:

• Otillräcklig kundkännedom: Information om kundens verksamhet, syfte och ägarstruktur saknas eller är inaktuell.
• Brister i den allmänna riskbedömningen: Bolaget har inte dokumenterat risken med olika kundtyper eller produkter.
• Avsaknad av intern kontroll: Det saknas rutiner för löpande granskning och förbättring av AML-arbetet.
• Otydlig rollfördelning: Ansvaret för analys och rapportering av misstänkta transaktioner framgår inte.

För att uppfylla regelverket krävs ett löpande och dokumenterat arbete där ledning, kontrollfunktion och AML-ansvarig samverkar. Regelbundna uppdateringar av rutiner och utbildning av personal är inte bara formalia – de är avgörande för att förebygga både rättsliga och affärsmässiga risker. Det skapar också förtroende hos investerare, samarbetspartners och tillsynsmyndigheter.

På Morling Consulting stöttar vi i fintech-aktörers efterlevnad av penningtvättsregelverket. Våra AML-jurister erbjuder praktiska lösningar för både strategi, dokumentation och kontrollfunktion – anpassade till er affärsmodell.